Brasil sirve de modelo de innovación en materia de pagos digitales para América Latina

Los pagos digitales son cada vez más populares en todo el mundo, especialmente a medida que el número de personas bancarizadas sigue creciendo y la banca digital se convierte en la principal forma en que los individuos interactúan con sus instituciones financieras (IF). Una encuesta reveló que alrededor del 90% de los clientes bancarios en América Latina utilizan alguna forma de banca digital, con Brasil a la cabeza con un 98%, y México y Colombia siguiéndoles de cerca con un 94%.

El liderazgo de Brasil en la banca digital se traslada también a la adopción de los pagos digitales. El gobierno brasileño y el sistema bancario central están aprovechando esta innovación digital con su propia plataforma de pagos instantáneos, Pix, que ya es utilizada por más de la mitad de los consumidores del país. Otras formas de innovación digital, como las criptomonedas, también están siendo adoptadas de forma generalizada.

La prevalencia de los pagos digitales en Brasil hace que el país sea un excelente ejemplo del potencial ascendente de la tecnología en América Latina. Este mes, PYMNTS Intelligence explora cómo sistemas como el Pix y las criptodivisas han convertido a Brasil en un líder regional de pagos.

Pagos digitales centralizados

La piedra angular de la innovación de los pagos digitales en Brasil es Pix, la plataforma de pagos instantáneos impulsada por el Banco Central de Brasil. El sistema, que ha sido descrito como “una versión de Venmo construida por el gobierno”, fue lanzado a finales de 2020, pero rápidamente se disparó en popularidad, en gran parte debido a su simplicidad y facilidad de uso. Seis de cada 10 brasileños la utilizan regularmente, y en 2021 se registraron más de 8.000 millones de transacciones en la plataforma. Otra señal de su popularidad es el hecho de que el 59% de los consumidores brasileños dijo haber renunciado a una compra en línea debido a la falta de opciones de pago digital. Sólo el 18% dijo que no entendía el atractivo de los pagos instantáneos al comprar en línea.

El Pix ha sido bien recibido entre los consumidores, pero los comerciantes han sido más lentos en adaptarse. Sólo el 32% de los comercios electrónicos encuestados dijeron que ofrecían pagos con Pix, y otro 16% afirmó que ofrecería el método de pago si no fuera por las dificultades técnicas para integrarlo en sus actuales sistemas de procesamiento de transacciones. Otras empresas están trabajando en soluciones para ayudar a estos minoristas a habilitar los pagos con Pix en sus plataformas, pero sigue siendo una pequeña minoría de negocios la que cita las dificultades técnicas como su principal obstáculo. Las tarjetas de crédito y débito siguen siendo el método de pago preferido por los brasileños, con un 28%, y el Pix le sigue con un 22%, por lo que muchos comercios mantienen el rumbo por ahora.

Sin embargo, el píxel no es el único nuevo método de pago que está ganando terreno rápidamente. Otros métodos de transacción más exóticos, como las criptomonedas, también están ganando adeptos, y los reguladores brasileños están trabajando horas extras para ajustarse a la nueva normalidad.

Criptodivisas y regulación

Los brasileños compraron más de 4.000 millones de dólares en criptomonedas el año pasado, según un informe del Banco Central de Brasil. Las razones para comprar criptodivisas variaron, según una encuesta de Crypto.com, con el 66% de los brasileños diciendo que las compraron como una opción de inversión alternativa. Un tercio de los encuestados dijo que la compraba para proteger sus activos de la inestabilidad económica, el 31% dijo que era para diversificar sus carteras financieras y el 25% deseaba protegerse de la intervención del gobierno. Sin embargo, sólo el 12% dijo que deseaba utilizar la criptodivisa para transferir dinero o realizar pagos.

A pesar de esta falta de interés en su uso para fines de pago reales, los no propietarios brasileños se están acercando rápidamente a la idea de la inversión en criptodivisas. La encuesta reveló que el 59% de los consumidores que no tenían criptodivisas planeaban comprar alguna en los próximos 12 meses.

Este creciente interés por las criptodivisas está obligando a las entidades gubernamentales a aplicar por primera vez medidas de regulación. El Senado brasileño aprobó por unanimidad en febrero un proyecto de ley que creará normas para los fondos de divisas digitales, definirá los activos digitales y clasificará a los proveedores de servicios, dando al gobierno la autoridad para regular la industria. El proyecto de ley también exige a las bolsas de criptomonedas que impidan el blanqueo de dinero y la ocultación de activos, con el objetivo de frenar una fuente vital de financiación para las organizaciones criminales y terroristas.

Este proyecto aún necesita la ratificación de la cámara baja y del presidente antes de convertirse en ley, pero su aprobación supondría la primera legislación de este tipo en toda América Latina. Esta normativa, junto con los sistemas de pago digital respaldados por el gobierno y otras innovaciones en materia de pagos electrónicos, consolida el papel de Brasil como líder en el ecosistema de pagos latinoamericano.